Hoe werkt de 40-jarige Startershypotheek?

De Startershypotheek werkt als volgt: hij bestaat uit twee leningdelen. Het eerste leningdeel is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. In 30 jaar wordt dit leningdeel helemaal terugbetaald. Een deel van het bedrag dat elke maand wordt terugbetaald komt uit leningdeel 2. Tijdens de eerste 30 jaar bouwt de schuld van dit tweede leningdeel dus langzaam op. Als na 30 jaar leningdeel 1 is terugbetaald, begint het annuïtair terugbetalen op leningdeel 2 in maximaal 10 jaar. Aan het einde van de looptijd van de Startershypotheek is ook leningdeel 2 helemaal terugbetaald. Samen vormen deze twee leningdelen de Startershypotheek. Net als bij een annuïteitenhypotheek, blijven de bruto maandlasten gelijk binnen de periode waarin de rente vast staat. Starters kunnen de eerste 30 jaar de volledige rente over het eerste leningdeel aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting. Leningdeel 2 valt in box 3 en is niet aftrekbaar.

De Startershypotheek kan later gewoon meeverhuizen naar een andere woning of worden overgesloten naar een andere hypotheek. Net als bij een reguliere 30-jarige annuïteitenhypotheek zal de geldverstrekker er dan wel rekening mee houden dat er al enkele jaren geprofiteerd is van de hypotheekrenteaftrek. In het geval van de Startershypotheek is daarnaast ook een lening opgebouwd die valt in box 3. Deze twee factoren hebben invloed op hoeveel zij op dat moment maximaal kunnen lenen. Toch valt in praktijk de impact van de box 3 lening op het maximaal te lenen bedrag mee. Zie daarvoor onderstaand rekenvoorbeeld.

Naast de lagere maandlasten is de flexibiliteit een ander groot voordeel van de Startershypotheek. Zo kan de looptijd van de Startershypotheek eenmalig worden aangepast naar een andere duur. Bijvoorbeeld naar een looptijd van 36 jaar. Ook is het mogelijk om elk jaar tot 15% extra vergoedingsvrij terug te betalen op de lening. Daardoor kan de Startershypotheek meebewegen in de verschillende levensfasen.